「もしかして入りすぎ？」保険のプロが教える、本当に必要な保険と賢いお金の守り方

「保険って、本当に必要なの？」「どれに入ればいいのか分からなくて、とりあえず勧められるまま…」そんな風に感じている会社員や主婦の方は少なくないかもしれません。

もしあなたが今、保険のことでモヤモヤしているなら、それは「もしかしたら、必要以上に保険に入りすぎているかも？」というサインかもしれません。実は、日本の公的な制度はとても手厚く、民間保険は特定の大きなリスクに備えるためのものなのです。

保険、本当に「安心」のためだけ？知らずに損してるかも！

「保険に入っておけば安心」という考え方は、私たちの親世代から受け継がれてきたものかもしれません。しかし、現代において、その「安心」が、実は家計の負担になっているケースも少なくありません。

保険の専門家である株式会社Challenger代表の鳥海翔氏も、トレイダーズ証券の公式YouTubeチャンネル「トレイダーズ証券〜金融を、もっと面白く。〜」内の企画「ゼロから始めるお金の授業」に出演し、アンジャッシュの渡部建氏をはじめとする出演者に、保険の正しい知識をレクチャーしました。

その中で鳥海氏は、多くの人が知らない「保険の入りすぎ」問題について、公的制度と民間保険の役割の違いを明確に解説しています。

結論から言うと、日本には「高額療養費制度」という、私たちの医療費負担を大きく軽減してくれる素晴らしい公的制度があります。

この制度のおかげで、もし病気やケガで大きな治療が必要になっても、1ヶ月の医療費の自己負担額には上限が設けられています。一般的な所得層であれば、どんなに医療費がかさんでも、自己負担は数万円程度に抑えられる仕組みになっているのです。

例えば、月に100万円の医療費がかかったとしても、自己負担額は所得に応じて決まった上限額まで。これを知っているだけでも、医療保険に対する考え方が大きく変わるのではないでしょうか。

では、公的医療保険でカバーしきれない部分に、民間保険はどのように役立つのでしょうか。

鳥海氏は、民間保険は「貯蓄だけでは対応が難しい、甚大な損失に備えるべきもの」と定義しています。つまり、日々のちょっとした出費や、公的制度でカバーされる範囲の医療費ではなく、一生に一度あるかないかの大きなリスクに備えるのが、民間保険の本当の役割なのです。

具体的には、次のような保険がその例として挙げられます。

自動車保険：万が一の事故で相手に与えてしまう損害は、数千万円から億単位になることもあります。これは個人の貯蓄で対応するのは非常に困難です。
火災保険：自宅が火災や自然災害で大きな被害を受けた場合、建て直しや修繕には多額の費用がかかります。
個人賠償責任保険：日常生活で、他人にケガをさせてしまったり、物を壊してしまったりした場合の賠償責任をカバーします。例えば、お子さんが自転車で人にぶつかってしまった、買い物中に商品を壊してしまった、といったケースです。

これらの保険は、万が一の事態が起こった際に、私たちの生活を破綻から守るための「お守り」として非常に重要と言えるでしょう。

鳥海氏は、保険と資産形成は分けて考えるべきだと提案しています。統計データに基づき、将来的な入院確率や平均日数から「支払う保険料の総額」と「受け取れる給付金」のバランスを数値で比較し、多くの場合、貯蓄を切り崩したり、公的制度を利用したりする方が効率的である可能性を示唆しました。

これからの時代に合った賢い備え方として提案されたのが、「掛け捨て型保険で保障を確保しつつ、新NISAなどを活用して効率的に資産を育てる」という方法です。

掛け捨て型保険は、貯蓄性がない分、保険料が割安な傾向にあります。この割安な保険料で本当に必要なリスクに備え、浮いたお金を新NISAのような非課税制度を活用した資産形成に回すことで、将来に向けたお金を効率的に増やしていくことが期待できます。

「保険に入っておけば安心」という考えから一歩進んで、ご自身の保険が本当に今の自分に合っているのか、見直してみませんか？

ご自身の保険内容を確認する：どんな保険に加入しているのか、保障内容や保険料を改めて確認しましょう。
日本の公的制度を理解する：特に「高額療養費制度」について、もう少し詳しく調べてみてください。
専門家の意見を聞く：信頼できるファイナンシャルプランナーなどに相談し、ご自身のライフプランに合った保険の選び方や資産形成についてアドバイスをもらうのも良いでしょう。

無駄をなくし、本当に必要なものにだけお金をかけることで、家計にゆとりが生まれ、そのゆとりを将来のための資産形成に活かすことができます。